花式“代理维权”卷土重来，“征信修复”套路如何拆解？

又一年末将至，各大社交平台上涌现出的“专业反催收”“逾期铲单”“代理免除债务”“追讨证券期货投资损失或咨询服务费用”“提前全额退保”“征信修复、洗白”等信息不断诱导金融消费者委托其代理维权，再通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构从而非法获利。在此当中，代理维权方不仅收取高额代理费用，还常伴有骗取金融消费者个人信息、诈骗金融消费者资金等其他违法犯罪行为。

针对上述这些情况，中国互联网金融协会近日发布《关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示》（以下简称《提示》）强调，此类违法违规代理维权行为不仅严重扰乱金融市场正常秩序和金融机构的正常经营，还可能滋生出其他相关违法犯罪，危害社会稳定。

实际上，这些现象由来已久，疫情后类似案件更是出现井喷式增长。所谓的“协商还款”“征信修复”等，实际上是一种恶意逃废债行为，又称为“债闹”。这些以延期还款“技巧”、向债务人传授减免息差，甚至恶意投诉金融机构、助贷平台或催收人员等方式达到逃避债务的目的，实则是一种以违法手段拒绝偿还债款的行为。目前来看，这一“反催收”形成一条庞大的黑色产业链，仅凭一家金融机构之力微乎其微，更需要监管部门和行业共同遏制，推动净化金融市场环境，促进互联网金融规范健康发展。

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蒙蔽消费者双眼的“全额退息退费”骗局

26岁的昆明市民小李（化名），最近就因轻信网络上的信用卡“全额退息退费”广告，不仅导致个人信息泄露，还白白损失了数千元。

一直喜欢购物的小李经常发生一些超过自身消费能力的网购行为，每次冲动消费后只能通过信用卡分期等方式填补缺口。这一天，小李无意间在某短视频平台上看到了一则信用卡“全额退息退费”的广告，随即通过广告上的联系方式与对方取得了联系。

根据“代理维权”公司工作人员称，可以让银行退回她过去4年的信用卡分期手续费以及因最小还款而产生的全部费用。这让小李喜出望外，于是她决定办理此业务，并按照对方要求在线上签署了一份“正式合同”，随后通过网络转账预交了4000元，并邮寄了一张本人实名办理的手机卡和身份证复印件到指定地址。

在随后的一个月里，“代理维权”公司工作人员通过询问小李掌握了她的个人身份、家庭成员、工作单位等信息，多次冒充小李向银行及监管部门进行电话投诉和书面举报。银行工作人员迅速联系到小李本人，向其详细解释了账单费用，并请她警惕“代理维权”骗局。

诉求没有达成的小李联系“代理维权”公司退款，这时她发现自己的联系方式已被对方拉黑，对方电话也变成了空号，同时还频繁接到网贷公司广告电话……

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互金协会揭示六大违法违规行为

近年来，通过代理维权被恶意投诉的问题凸显，机构方承受了很大压力。一些披着“法律援助”“解决债务”等外衣的非法“代理维权”组织及个人活跃在网络上，专门针对信用卡持卡人制定“维权方案”，教唆持卡人甚至冒用持卡人身份对银行进行恶意举报、投诉。这一行为不仅使持卡人损失钱财、浪费精力、泄露个人信息，而且也无法实现免除“合同”约定所需承担的息费目的，还有可能因参与非法“代理维权”而承担法律风险。

针对一些出现的“代理维权”等违法违规行为，《提示》中揭露了当前互联网金融领域的六大具体特征，其中包括：

误导性营销宣传；

虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息；

虚构或夸张宣传代理维权成功案例；

维权手段涉嫌违法违规；

违规收集、使用个人信息；

违规高额收费。

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提示消费者增强风险防范意识

在《提示》中，中国互联网金融协会提示广大金融消费者：

一是理性购买金融产品。金融消费者要树立正确的金融消费理念，在购买金融产品或服务时，应当通过正规渠道了解贷款利率、融资成本、还款期、逾期罚息、抵押、担保、保险责任、现金价值、征信异议申请等金融相关概念，详细阅读合同文本、协议条款、产品说明书等资料，确保自己完全理解金融产品或服务内容并能够承担相应的风险时再购买。

二是依照有关法律法规的规定和金融服务协议的约定通过正规渠道维护自身合法权益。对购买的金融产品或服务有疑问或不满意的，可直接向金融机构提出合理诉求、协商解决；对金融机构的处理结果不满意的或认为金融机构侵犯自身合法权益的，可依法依规向金融监管部门进行反映或通过正规司法途径解决。

三是金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。金融消费者正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。金融消费者切勿加入由代理维权方组织的违法违规活动，如：提供虚假信息、捏造歪曲事实、伪造或以非法手段获取证据、为非法活动提供场地或资金支持等，避免触碰法律底线。

中国互联网金融协会还要求，各相关金融会员单位要切实做好金融消费权益保护工作，畅通客户维权渠道，及时响应客户诉求；各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头，快速发现、快速处理。

中国互联网金融协会表示，下一步，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。

应该说，这已不是监管部门首次提示相关问题。此前在2021年银保监会曾明确表态，将坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收”等违法违规网络群组的治理。2022年以来，央行在多地支行曾发布《开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动” 》。截至目前，已有包括浙江、四川、辽宁、陕西、福建、云南、江苏等多地的金融监管、公安、市场监管部门联合发布类似通告，提出严厉打击金融领域的“非法代理投诉”“代理维权”乱象专项治理。

除了监管方面，机构端也在积极行动。今年3月份，马上消费金融联合乐信、平安普惠、招联金融等十余家机构，在重庆成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟）。该联盟通过分享对黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范以及组织应对策略研讨会等方式，提升各成员单位打击金融黑产综合能力。

一方面，通过监管部门、互联网金融机构和公安部门联合打击非法代理维权灰黑色产业链，既能对不法分子形成有效震慑，也有助于保障消费者的合法权益，维护金融市场的安全稳定。另一方面，要加强对金融消费者的普及教育，树立守信意识，通过正规方式与持牌金融机构取得沟通联络，以避免被诈骗钱财。

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